Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et souhaitez en acquérir un autre avant d’avoir vendu le premier ? Le crédit relais peut être la solution idéale pour pallier ce besoin de financement temporaire. Cet outil financier permet en effet de disposer des fonds nécessaires pour financer une nouvelle acquisition immobilière tout en attendant la vente de son ancien logement. Dans cet article, nous vous proposons un tour d’horizon complet du crédit relais, ses caractéristiques, ses avantages et les précautions à prendre pour en tirer le meilleur parti.
Qu’est-ce qu’un crédit relais et comment fonctionne-t-il ?
Le crédit relais, aussi appelé prêt relais, est un type de prêt bancaire destiné à financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente du bien actuel. Il sert essentiellement de « pont » entre les deux transactions immobilières, permettant ainsi de réaliser une opération dite « sur deux jambes ». Ce type de crédit est généralement accordé pour une durée courte, comprise entre 12 et 24 mois.
Concrètement, le crédit relais propose un capital correspondant à une partie (généralement entre 50% et 80%) de la valeur estimée du bien immobilier à vendre. Cette avance est ensuite remboursée au moment de la vente effective du logement, grâce aux fonds issus de cette dernière. Il est important de noter que le crédit relais ne couvre pas la totalité du prix d’achat du nouveau bien, et qu’il est donc souvent nécessaire de souscrire un prêt complémentaire pour combler la différence.
Les avantages du crédit relais
Le principal avantage du crédit relais réside dans sa flexibilité. Il offre en effet la possibilité d’acquérir un nouveau logement sans attendre la vente de l’ancien, ce qui peut être particulièrement intéressant dans certaines situations, comme lorsqu’un coup de cœur immobilier se présente ou que l’on souhaite éviter une double démarche (achat et vente) sur une période plus longue.
De plus, le crédit relais permet également d’éviter les désagréments liés à la location temporaire d’un logement entre les deux transactions immobilières. Cela représente non seulement un gain de temps et d’énergie, mais aussi une économie financière puisque les loyers ainsi économisés peuvent être réinvestis dans le remboursement du crédit.
Les risques et précautions à prendre avec le crédit relais
Toutefois, le crédit relais n’est pas exempt de risques. Le principal danger concerne la vente effective du bien immobilier, qui doit impérativement intervenir avant l’échéance du prêt relais pour permettre son remboursement. En cas de retard dans la vente, l’emprunteur peut se retrouver en difficulté financière et doit alors assumer les intérêts du crédit relais en plus du remboursement du prêt complémentaire.
Pour limiter ce risque, plusieurs précautions sont à prendre. Tout d’abord, il est essentiel de bien estimer la valeur du bien immobilier à vendre et de fixer un prix de vente réaliste, en accord avec le marché local. Ensuite, il convient de choisir une durée de crédit relais adaptée à son projet et aux délais habituels de vente dans sa région. Enfin, l’emprunteur peut également prévoir une clause de report d’échéance dans son contrat de crédit relais, qui lui permettra de gagner du temps en cas de retard dans la vente.
Les différentes formules de crédit relais
Il existe plusieurs formules de crédit relais pour répondre aux besoins spécifiques des emprunteurs :
- Le crédit relais « sec » : cette formule concerne les emprunteurs dont le montant du prêt relais est suffisant pour financer la totalité du nouveau bien immobilier. Dans ce cas, le remboursement s’effectue uniquement lors de la vente du bien actuel.
- Le crédit relais avec prêt complémentaire : comme évoqué précédemment, cette option est destinée aux emprunteurs dont le montant du prêt relais ne couvre pas l’intégralité du prix d’achat du nouveau logement. Le prêt complémentaire peut être souscrit auprès de la même banque ou d’un autre établissement financier.
- Le crédit relais avec franchise totale : cette formule permet de ne rembourser que le capital du crédit relais (et non les intérêts) lors de la vente du bien immobilier. Les intérêts sont alors capitalisés et ajoutés au montant total du prêt à rembourser. Cette option peut s’avérer intéressante pour les emprunteurs disposant de ressources financières limitées durant la période de transition entre les deux biens immobiliers.
Dans tous les cas, il est recommandé de comparer les offres et de solliciter l’aide d’un conseiller en financement immobilier pour choisir la formule de crédit relais la plus adaptée à sa situation.
En somme, le crédit relais constitue une solution intéressante pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente du premier. Il offre une certaine flexibilité et permet d’éviter les désagréments liés à la location temporaire d’un logement. Toutefois, il convient de prendre certaines précautions pour minimiser les risques associés et choisir la formule la mieux adaptée à ses besoins.
