Le 3ème pilier est un recours fortement recommandé pour les personnes qui souhaitent s’assurer une retraite financièrement viable en Suisse. En revanche, vous pouvez vous servir de ce service de prévoyance autrement, notamment dans le cadre de l’acquisition future d’un bien immobilier où vous logerez.
Petit retour sur le 3ème pilier
En Suisse, quand on est un travailleur, on va automatiquement bénéficier de ce qu’on appelle le 1er pilier et le 2ème pilier. Ce sont là des mesures d’épargne qui vont permettre qu’on puisse bénéficier d’un fond de retraite une fois que ce moment arrivera. En revanche, ces deux-là sont considérés comme non suffisants pour efficacement subvenir à vos besoins à ce moment. En raison de cela, on doit se tourner vers des alternatives comme le 3ème pilier.
Il s’agit d’une caisse de prévoyance qui doit être initiée par le particulier auprès d’une compagnie d’assurance ou bien d’une banque. Il pourra commencer à toucher celle-ci au plus tôt 5 ans avant le début de sa retraite. En outre, il lui est également possible d’y accéder avant cela, notamment dans le cadre d’une acquisition de sa future résidence principale. Et même là encore, il peut faire cela sans même toucher à un centime de l’argent.
Le principe du nantissement
On parle du nantissement pour évoquer le fait de mettre votre 3ème pilier en gage dans le cadre d’un projet immobilier. Ainsi, vous procédez au nantissement de votre 3ème pilier en promettant à une banque auprès de laquelle vous faites un prêt de leur en verser le contenu une fois l’échéance arrivée. L’intérêt de cela peut ne pas directement sauter aux yeux, et d’ailleurs, on va même se retrouver avec des taux de prêts plus élevés. Toutefois, faire ainsi vous permet de conserver vos avantages sur le plan fiscal.
Le 3ème pilier lié dit 3A vous fait en effet disposer d’une déduction d’impôts à hauteur d’un plafond fixé une fois que deux ans se sont écoulés. Dans le cas d’un retrait de tous vos fonds pour un projet immobilier, vous perdez ces avantages. En revanche, si vous faites un nantissement, vous ne touchez pas à votre 3ème pilier avant l’heure, et ces avantages vont rester intacts. Les déductions d’impôts reçus via ce procédé vont d’ailleurs suffire pour compenser les taux plus élevés pour l’hypothèque.
Devenir propriétaire immobilier avec le 3ème pilier
Les conditions pour lesquelles vous pouvez solder votre 3ème pilier pour devenir le propriétaire de votre maison sont assez limitées pour le 3A :
- Il s’agit d’un achat d’un bien existant ou de la construction d’une maison à but résidentiel
- C’est pour rembourser des hypothèques contractées auprès d’une banque
- On va en faire usage pour acquérir des droits de copropriété sur une maison, toujours à but résidentiel
Dans le cas d’un 3ème pilier 3B dit libre, il n’existe cependant pas de telles contraintes concernant la manière dont vous souhaitez disposer de votre solde. Vous pouvez ainsi le retirer quand vous le souhaitez, même si ce n’est pas pour un projet immobilier.